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【干货】国际清算银行:BigTech 涉足金融业应接受与银行一样的监管

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发布时间:
2019-06-27 18:12:15
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作者: 张沁

来源: 友信金服

国际清算银行(BIS)6 月 23 日发布年度经济报告的核心章节:《金融业的科技巨头:机遇与风险》,警告科技巨头积极涉足金融业的方方面面有可能损害金融系统的稳定性。

今年 6·18,中国互联网注意力集中在一年一度的年中电商大促,而美国科技界却发生一件大事:Facebook 宣布将在 2020 年推出跨境数字货币 Libra,中文名暂译为“天秤币”。

按照其白皮书中的设计,天秤币与比特币、以太坊等无资产支持的数字货币不同,它将与一篮子主流货币挂钩,包括美元、英镑等法币。每秒能够处理 1000 笔支付交易,后续还能够持续提升性能。

目前,天秤币已经获得 28 家大公司的支持,包括 Paypal、Visa 等知名支付公司,未来这个联盟还将继续扩充。

Libra 的合作伙伴 | 图片来自:官网

英国《经济学人》评论认为,Facebook 发行天秤币预示着一场消费革命,银行和监管机构最好应对此密切关注。因为它可能使现有的金融体系变得不那么稳定,并削弱政府的经济主权。

在报告中,国际清算银行指出支付宝、微信支付、Apple Pay 等支付工具只是借助了现有的借记卡和信用卡系统,而 Libra 是为了避免当前支付系统中的缺陷而设计。

Libra 从底层是开源的,因此任何公司都可以免费创建允许客户使用天秤币的数字钱包。

由于 Facebook 拥有高达 27 亿的活跃用户,如果每个西方的储户都将银行存款的十分之一转移到 Libra,那其储备基金将超过 2 万亿美元。如果联盟使用客户的资金从银行购买政府债券等证券,那么这将在国际债券市场占有重要份额。

这样一来,那些将大量存款流向 Libra 的银行可能会导致自身偿付能力减弱,进而不得不缩小贷款规模。此外,大量资金的跨境流动也会使那些国际收支不理想的国家陷入困境。

另一方面,天秤币的管理机构 Libra 联盟虽然形式上独立于 Facebook,但 Facebook 不仅为 Libra 提供大量用户,并仍将可能在联盟中占据主导地位,而爆发过数据泄露丑闻的 Facebook 其保护用户数据的能力已饱受质疑。

BIS 将科技巨头涉足金融业的优势概括为“DNA”,即:数据分析,网络外部性和交织型的客户行为。

国际清算银行对科技巨头涉足金融业的优势分析 | 图片来自:BIS

这三个核心特征将科技巨头涉足金融业的商业模式与银行区分开来。比如,支付交易产生的数据还有助于发展其它金融服务。

大型科技公司有大量用户,在电商中,金融与消费者的信息相结合,企业了解用户的偏好,再叠加搜索引擎,他们就拥有大量的用户基础。这一特点也很有利于对小企业和个人贷款,科技公司可以采集并挖掘这些用户的信息再分发到第三方金融合作伙伴。虽然商业银行也可以提供丰富的个人金融服务,但普遍不如科技巨头高效。

BIS 报告指出,在支付领域之外银行没有任何其它具有很强网络外部性的业务。由于银行和商业在法律层面上是被区分开的,银行只能得到账户交易的信息,合规的 IT 系统不容易将这些信息与数据连接到其它服务上。

科技公司还可降低金融服务的门槛和交易成本,因此也有利于提高金融系统的包容性,但是代价却是会带来新的风险和市场失灵。这需要各国监管层尽快行动,提高监管能力和范畴。

由于大型科技公司有能力零成本地收集大量数据,很容易导致“数字寡头”崛起。一旦这些科技巨头占据了主导地位,它们将有可能带来 价格歧视 。比如通过计算借款人愿意为贷款支付的最高价格来进行差别定价,这对经济和社会都会有不好的影响。大数据还有可能将高风险群体排除在符合社会需要的保险市场之外,算法对个人信息的处理也有可能导致对少数群体的歧视。

BIS 建议,科技巨头在从事金融业务时应受到与银行等金融机构同样的监管,比如,市场准入需要实行严格的牌照制管理。

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