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【干货】以合规科技助力银行数字化转型

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发布时间:
2019-07-15 18:00:00

作者: 刘秋万

在新一轮科技革命和产业变革的背景下,金融科技被认为是未来全球金融发展的重要方向,金融行业的数字化转型已是大势所趋。合规科技也逐步成为商业银行在数字化转型发展进程中不可或缺的助力器,是防控系统性金融风险的有效手段。本文以中国银行为例,探索合规科技如何助力中国银行业数字化转型。

越来越多的商业银行明确将科技引领数字化发展置于战略规划之首,全面拉开了数字化发展的大幕。 尤其是对于国有大型商业银行而言,在金融科技推进业务发展方面,在渠道、产品、客户、风控、数据、场景生态等各业务领域,以及自身的新技术研究和架构转型方面,都需要加大数字化提升。 同时,随着改革开放新时代金融业双向开放力度的加大,全球信息科技一体化的成功建设是全球化服务的数字化基础,基于一体化信息技术(IT)服务能力,能为大型银行全球客户提供更加完善、高效、多元的优质服务,也为其继续巩固扩大国际化领先优势提供有力的支持保障。

同时,随着云计算、大数据、区块链、人工智能等技术在金融领域被广泛应用,金融科技风险逐步显现,金融监管合规压力和成本大幅提升,合规科技也逐步成为商业银行在数字化转型发展进程中不可或缺的助力器,是防控系统性金融风险的有效手段。 合规科技作为金融科技框架下的一个子集,其概念在不同语境下有着不同的内涵。 一方面,作为监管科技的延伸,合规科技指利用大数据、人工智能等科技手段,通过数据和流程的自动化,帮助金融机构高效率、高时效性、高准确度、低成本地满足全球化复杂金融监管政策和制度要求。 另一方面,科技赋能的金融服务业务流程和信息流日趋复杂,蓬勃发展的金融科技所带来的高隐蔽性、高危害性、高关联性、快速扩散性的金融风险隐患和网络安全威胁,也需要数字化转型中的商业银行建立有效的科技手段进行管控。

合规科技是商业银行数字化转型的必备利器

首先,以合规科技赋能业务合规。 自2008年美国次贷危机爆发以来,全球金融监管长期步入趋严态势,在此背景下,金融机构的合规成本被大幅提升,包括对合规人员及合规技术的投入、监管要求的软硬件迭代以及违规处罚费用等方面。 只有利用科技手段,银行才能够满足复杂且不断深化的监管要求,降低合规复杂性,增强合规能力,从而降低合规成本、提高运行效率。 商业银行运用合规科技手段,实现对合规性要求、监管政策的数字化呈现,通过采集各类风险信息、抓取业务特征数据等手段,推动监管由事后审查向事中防控延伸,并逐步向事前主动预防的方向转变,有效解决了长期困扰商业银行的信息不对称、信息孤岛等问题,消除了信息壁垒,增强了合规统一性、缓解了合规滞后性、提升了合规穿透性。

其次,以合规科技防范新兴风险。 新兴技术是一把“双刃剑”,在依托新技术赋能金融业务发展的同时,也必须充分认识到金融科技所带来的风险。 数字化转型的商业银行最显著的特点是其金融服务的开放性。 与商业银行传统线下网点的了解客户(KYC)能力相比,线上银行可能在精准或充分进行客户身份识别方面存在不足,无法有效进行客户风险评估,进而给反欺诈、反洗钱等业务风险管理带来新挑战。 此外,网络安全问题始终伴随着金融科技的发展。 针对商业银行的网络攻击目的性更加明确,专业性更强。 由于商业银行掌握了海量的用户数据,一旦管理不善,将导致用户数据暴露在危险中。 在大数据时代,业务合作也以数据共享为本质,连接了服务的提供方、不同场景的服务应用方等众多主体,对敏感数据交换、客户隐私保护带来了更多挑战,数据泄露风险增多。 随着商业银行数字化转型进程的不断深入,商业银行将更加依赖高效、精准的合规科技手段在新兴技术风险管控领域所发挥的重要作用,以有效应对金融科技风险。

合规科技助力中国银行业数字化转型

在数字化转型过程中,银行业必须高度重视监管合规遵从和金融科技所引入的风险,在运用金融科技助力业务发展的同时,重点关注业务合规和风险管控领域的应用系统建设工作,利用科技手段的低成本、高效率实现监管合规业务需求。在金融科技风险防范方面,也要重点关注大数据等新技术引入的科技风险以及日趋严峻的网络安全威胁,建立合理必要的合规科技手段加以应对和管控。

首先,合规科技助力银行实现“实时”反欺诈。 近年来,金融科技突飞猛进,以移动支付、电子银行、网络贷款为代表的创新金融产品和服务在给客户带来方便快捷体验的同时,也面临着种类繁多的欺诈风险问题。 商业银行通过信息识别、数据监控等方式,及时发现处置各类欺诈风险,可运用大数据、云计算和人工智能等新兴技术,全方面采集客户交易数据、积累客户行为信息,根据风险特征模型和机器学习算法,搭建全流程反欺诈体系。 值得注意的是,有能力的银行还可利用技术手段主动实时监控异常设备、用户、账户、操作、交易等信息,并采取不同处置措施,进一步“聚焦事中、简化事前、强化事后”。 如中国银行的“网御2.0”实时反欺诈平台目前已支持手机银行、网上银行、开放平台、银联等多个网络金融渠道的登录类、转账类、设置类等高风险交易的事中风险防范。

其次,合规科技助力银行打造“智能”反洗钱。 为了适应金融科技的快速发展,更好地应对全球日趋复杂的洗钱活动,国有大型商业银行应建立反洗钱系统,积极运用大数据技术谋求反洗钱应用场景创新。 反洗钱系统重在三个领域发挥作用: 一是智能检索洗钱交易行为。 因此可综合运用高效名单检索算法、图形计算和神经网络技术、可视化技术和地理信息建立客户群视图,并实现客户群中风险利益共同体的智能提示,并利用流式计算、机器学习算法等技术,提高名单检索和模型筛查的速度与命中率,同时支持分析客户交易偏离、跟踪资金流向、发掘实际受益人、建立交易链路多个业务场景。 二是智能开展贸易融资交易背景调查。 在贸易融资业务的交易背景核查过程中,商业银行可以探索利用人工智能技术,结合自己内部数据形成贸易融资背景核查报告,判断交易背景的真实性和合理性的同时,识别出虚假交易背景和来路不明的资金,以提高交易背景调查效率和准确性,降低合规风险。 三是智能响应差异化反洗钱要求。 在反洗钱领域,同一业务在不同国家的监管有着不同的要求,包括KYC管理要求、交易限额要求、可疑交易报送要求等。 以中国银行为例,基于全球化理念设计的反洗钱系统,通过参数化配置实现了对差异化监管要求的快速响应,同时改造了客户洗钱风险评级触发机制,形成了可疑交易监管报送的智能解决方案,满足境内外不同监管的差异化要求。

再次,合规科技助力银行探索建立“智能”风控体系。 风险管控是银行稳健发展的生命线,商业银行应利用各类金融科技来建立智能风控体系建设,重点防范信用领域风险、市场风险和操作风险等银行容易面对的三大风险。 以信用风险为例,商业银行可以依靠风险数据集市和相关系统,支持风险模型训练、风险监控和预警、风险计量和报告等功能,同时运用人工智能语义分析、云计算、大数据等技术,整合银行内部的信息与外部网络数据,运用企业关联关系挖掘和画像技术,为银行信用风险管理提供强有力的支撑。 以中国银行为例,在此基础上,还建立了全球额度管控系统,面向中银集团全机构、全客户、全授信产品,提供不间断实时在线服务,提供集团口径下对客户的统一授信和额度的灵活切分、调剂、共享和实时管控,通过信贷组合管理和授信流程管控,实现精准化的授信管控机制。 从银行角度出发,把对地区、行业、客户群体等多维度的信贷组合限额管理纳入系统控制,可满足国有大行全球化、集团化、多元化、专业化客户服务及风险管控要求,为提升集团防范系统性风险奠定技术基础。 在市场风险领域,商业银行可以把大数据技术运用于市场风险的评估、计量和监控的全过程,并通过将网络计算引入资金业务系统中,支持多并发金融计算引擎,同时利用风险限额指标实时监控和审查交易,对于超出区间和限额等一些异常情况实行风险预警和提醒,实现风险管理关口前移。 在操作风险领域也通过内控与操作风险数据集市和审计数据分析系统,建立起自动化监控,按月生成内控及操作风险预警案例。

然后,合规科技助力应对“差异化”监管要求。 海外国家和地区监管机构存在诸多差异化的法规要求和监管体系,这对致力于打造全球集约化运营、提供全球范围决策支持和风险管控的全球化IT服务能力建设工作提出了重大挑战。 这需要国有银行在处理国内外业务的时候,利用合规科技手段围绕核心系统进行全球化基础架构及业务模型的全面改造。 中国银行在架构创新方面,实现了多银行、多时区、全球7×24小时服务、全球参数管理以及组件化构建; 在技术创新方面,实现了快速“菜单式”新开行、本离岸业务支持、多语言服务、全球调度系统以及全球信息保密屏蔽机制。 通过技术和业务的深度融合,最终实现了全球信息标准的统一,业务规则和流程的全球统一,市场化产品服务的全球快速延伸,支持了全球不间断服务,满足了各国语言文化需求,也支持了海外分行特色应用、监管报送、反洗钱等差异化的监管要求。

最后,合规科技助力提升网络安全和数据保护能力。 对于国有大行而言,网络和系统安全是最根本的生命,因此,大型银行应通过监测各类信息资产安全状态,以安全事件管理为关键流程,强化事件分析、风险评估、预警管理和应急响应处理等环节的协同机制,并利用大数据技术和威胁情报信息,将防火墙、网络入侵检测和防护、漏洞扫描、防病毒、终端安全管理等传统的安全防护手段有机融合,形成完整的主动化网络安全防御体系。 中国银行目前经过多年努力,已经逐步建成了以纵深防御为基础、以主动防御为目标的一体化信息安全保障技术防线。 此外,客户信息保护已成为全球金融监管当前关注重点,普遍要求银行要建立健全客户信息保护制度,对其收集的客户信息必须严格保密。 这需要商业银行通过部署数据防泄露工具、采用适宜的加解密技术,保证重要业务数据在生成、传输、存储和使用过程中满足安全防护要求,确保满足各个国家和地区对客户信息数据收集、使用和保管的监管规定。 中国银行基于最小授权原则,还通过技术手段实现了业务数据申请、审批、交付流程的自动化操作,严格管控数据交付过程。

总结与展望

合规科技作为金融科技创新的重要组成部分,是推动银行数字化转型工作的助推器、压舱石。 随着金融科技在商业银行应用的不断深入,合规科技的作用和价值也将不断显现。 可以预见,在不久的将来,合规科技的应用成果会在反欺诈、反洗钱、交易事中风控、精准授信、监管报告与合规应对、网络安全防护、客户信息保护等多个领域全面开花落地,助力商业银行完成从信息化向数字化的历史性转型。

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